Niek (19) spaart met zijn DUO Studiefinanciering voor een huis
Volgens Nibud gebruikt meer dan de helft van de studenten (54 procent) de lening die ze afgesloten hebben bij DUO voor hun studie, ook om te sparen. Deze week sprak ik met Niek van 19. Een tweedejaars Finance, Tax and Advice student aan Hogeschool Windesheim. Hij gebruikt zijn studiefinanciering om te sparen voor een huis. In dit artikel deelt hij met mij zijn aanpak.
Inhoudsopgave ⬇️
Introductie:
Naam: Niek H.
Leeftijd: 19
Studie: Finance, Tax and Advice
Onderwijsinstelling: Hogeschool Windesheim
Redenen om te sparen
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) laat weten dat 54% van de studenten in Nederland een deel van het geleende geld van DUO opzij zet.
Studenten die de studiefinanciering op een spaarrekening zet, geven verschillende redenen aan waarom ze dit doen: 15% spaart om later een huis te kunnen kopen, 45% spaart om na de studie geld achter de hand te hebben
Ook Niek behoort tot die 15%. Hij doet het zodat hij na het studeren, beter, makkelijker en goedkoper een huis kan kopen.
DUO Studielening
Wanneer je studeert, heb je als een Nederlandse student recht op studiefinanciering van de overheid.
Studiefinanciering bestaat uit een aanvullende beurs (die later omgezet kan worden in een gift) en een lening die studenten uiteindelijk terug moeten betalen.
Niek doet op dit moment een HBO opleiding en gaat daarna een WO opleiding doen. “Dat is 6 jaar dat je studeert, waarbij je elk jaar ongeveer €10.000 kan lenen om te gebruiken om te sparen“, vertelt hij.
Na 6 jaar, loopt het bedrag dat hij opgebouwd heeft wel op tot €60.000.
Over studieschuld loopt rente, maar aangezien de 5-jaarsrente op studieleningen 0% is, lenen studenten in principe gratis geld bij de overheid.
“De jaren dat je spaart, ontvang je een (minimaal) beetje interest. Altijd mooi meegenomen“.
Maar dit is niet waar Niek voor doet.
Hypotheekrente
“Het wordt pas interessant wanneer je de gespaarde €60.000 aanwendt voor jouw eigen woning“
“Omdat je een studieschuld hebt, mag je minder lenen. Wel rond €80.000 minder“.
“Omdat je nog de €60.000 hebt, is het verschil nog slechts €20.000“.
Hoeveel je minder mag lenen, is erg afhankelijk van jouw persoonlijke situatie.
Op dit moment (april 2020) is de “10 jaar vast” hypotheekrente 0.99% tot 2.15%. Doordat Niek uiteindelijk minder bij de bank hoeft te lenen, omdat hij zelf al de €60.000 heeft, hoeft hij uiteindelijk minder hypotheekrente te betalen.
Lees hier: 3 misvattingen over studiefinanciering en de bijbehorende financiële gevolgen. Lagere hypotheek wordt in dit artikel ook behandeld.
Als we vanuit gaan dat de hypotheekrente 1% is, dan is 1% van €60.000 toch weer €600 per jaar. Na 10 jaar scheelt het hem dit al €6000.
Het bedrag dat hij niet aan hypotheekrente hoeft te betalen, kan hij gebruiken om te beleggen.
“Als je de gehele looptijd van de hypotheek pakt, scheelt dit al heel veel geld“.
Het gemiddelde totale rendement op jaarbasis voor de S&P 500-index over de afgelopen 90 jaar is 9,8 procent. Bron: CNBC
Zelf vindt Niek het niet riskant om zoveel geld te lenen. Hij zegt: “Bijkomend voordeel is mocht het uiteindelijk niet meer interessant zijn om die tienduizenden euro’s geleend geld nog te hebben, dan kan je het direct nog kosteloos aflossen“.
Persoonlijke situatie
Maandelijks krijgt Niek een aanvullende beurs van €300 euro en daarnaast leent hij ± €780 bij DUO.
Bij DUO kun je zelf bepalen hoeveel je per maand leent. Voor het schooljaar 2019/2020 is het maximale bedrag dat je per maand kunt lenen €1.056,05
“Ik boek maandelijks €800 over naar mijn spaarrekening waar ik niet zomaar aan zit en dus bedoeld is voor een eigen woning”
Als ik aan Niek vraag of hij thuis woont, zodat hij zo min mogelijk kosten aan levensonderhoud hoeft te maken, antwoordt hij:
“Ja klopt, ik woon thuis ja. Als je naast je studie nog werkt, zou eventueel op kamers gaan al niet te veel extra hoeven te kosten, vooral als je 20+ bent en dus het minimumloon aardig hoog ligt“.
Hoe Niek hierop gekomen is
Niet veel jongeren maken zich nu al druk om hoe ze laten een huis kunnen kopen. Daarom was ik zelf extra benieuwd hoe Niek hierop gekomen is.
Hij vertelt: “Ik ben hierop gekomen, doordat ik weleens had gehoord dat jongeren het geld van de DUO lening gebruiken om te sparen en later het gebruiken voor een eigen woning of om “maximaal te leven”. Niemand had nog eigenlijk écht uitgezocht hoe het zat (met het sparen voor een huis) dus dat heb ik gedaan“.
De belastingdienst en zorgtoeslag
Volgens de Rijksoverheid is een vast bedrag van jouw vermogen (bezittingen min de schulden) vrijgesteld van belasting. Dit heet het heffingsvrij vermogen. In 2020 is het heffingsvrij vermogen
zonder fiscale partner, €30.846.
Bij een studieschuld hoger dan 3000 euro, mag je dit bedrag van het eigen vermogen aftrekken, waardoor hoeft Niek strakjes met 60.000 euro op zijn spaarrekening en 60.000 schuld bij DUO geen vermogensbelasting te betalen.
Daarnaast zult hij ook geen zorgtoeslag mislopen. Als hij maar ervoor zorgt dat hij naast de €60.000 euro die hij bij DUO geleend heeft, geen extra €30.846 bezit.
Wil je ook, net als Niek, mij laten weten hoe jij jouw studiefinanciering gebruikt? Leuk, leuk, leuk! Stuur me een DM’tje op Instagram of mail me op [email protected]. Je kunt anoniem in een blogartikel verschijnen!
